再拿一个普通人来做例子。

　　假设王先生刚买了房，20年固定利率贷款，年利率是6%，可以提前还贷款。5年期零存整取的年利率是4%。现在有两个保险经纪人向王先生推销寿险产品。产品一，是20年期，每个月交100元，只要在这期间身亡就赔10万；产品二，也是20年期，每个月存300元，只要在这期间身亡就赔10万，如果20年后依然健在，其本金共72000元全部返还给投保人。你会选哪个产品？

　　应该选产品一。因为王先生的固定利率贷款把他的资金成本提高到了6%。在这一资金成本下，方案2相当于每个月交145元保费。为什么用固定贷款利率来做资金成本？因为王先生完全可以把多出来的钱用来还贷款，而每月多还155元贷款，累计20年的效果在20年后就是72000元。

　　但是，如果王先生已经还清了贷款，而他在除了4%年利率的储蓄外，又没有其他可行的和可以接受的投资渠道，则他应该选产品二。因为在这一资金成本下，产品二相当于每月只交86元保费。

　　结论：每个人需要根据自己的具体情况做投资决定。同样的，这个例子也再一次说明把资产和负债综合管理在理财中的重要性和必要性。

　　目前的中国理财市场才刚刚起步，无论是市场参与者的整体素质和经验，还是市场的广度和深度都还需要进一步提高。

　　　　

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