三、理财策略

　　经过对王女士家庭资产状况的分析，我们认为，王女士家庭资产配置需要调整。主要是降低房产比例，减少月度还款额度，调整金融资产中股票资产与外汇资产的比例，提高资产的流动性，通过合理的投资来安排退休生活费用和儿子留学费用。

　　1、上海出售一套海南买入一套

　　目标：今年在海南购买一套别墅。

　　方案：在现有两套上海房产中选择一套出售，在海南购买一套别墅，通过变现房产购买海南别墅，不建议贷款。

　　推荐理由：由于近年上海房产市场比较热，售价应该都能超过购买价。如果出售三房两厅的原房产，则以其中一半偿还银行和私人债务，这样房屋贷款月度还款额会降低到5000元左右，达到合理的水平；如果出售别墅，则可以完全偿还债务

　　买入海南的别墅，一是满足先生在海南的生活所需，以及未来冬季到海南养老过冬；二是价格一般都大大低于上海市场价格，也是比较好的投资机会。毕竟，理财理的是财，最终还是为了享受人生。在考虑现金流压力的基础上的升级消费需求完全合理，应予以支持。

　　但是，鉴于目前王女士家庭的资产负债状况，以及不断提高的贷款利率，我们建议，在考虑购买海南别墅上，坚持确保现金支付的原则，规划期内不再寻求新的贷款，以免增加还款压力。

　　2、B股变现转为留学准备金

　　目标：为儿子明年出国留学准备20万准备金

　　方案：将5万美元市值的B股全部变现，一半转存建行9个月的“汇得盈(十二期)”外汇结构性存款理财产品，既锁定了2.83%的年收益率，又为儿子准备了出国留学资金。

　　推荐理由：王女士的丈夫平时工作繁忙，无暇顾及B股，王女士也并不擅长股票投资，再加之市场系统风险，导致8万美元的B股缩水到5万美元，因此，建议王女士将B股全部变现，转存本金有保障的9个月“汇得盈(十二期)”外汇结构性存款理财产品。

　　原因如下：一、儿子明年就要出国留学，为时不久，不宜投资期限较长的美元定期存款。二、在我国外汇仍未达到自由兑换的程度，留学购汇仍然需要一定的手续且金额有限，在这种外汇管理体制下，我们不建议王女士将5万美元结汇，而是转存其他外汇产品，以备儿子留学所用。三、建行第十二期的“汇得盈”产品收益率为2.83%，期限9个月，非常适合王女士目前情况。存入“汇得盈”产品，本金无风险，收益较储蓄高，无需更多的金融专业知识，同时又能满足王女士一年后资金流动性的需要。

　　　　

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