三、理财建议

　　通过对夫妻两人的家庭状况和财务状况的分析，我们认为，家庭的经济状况还是良好的，能够承受一定的风险。但是，由于家庭的理财目标时间较短，所以对风险应回避。现阶段，家庭应该选择风险比较小、比较稳健、收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待购车目标实现后，对以后的长远目标，可以选择风险较高、收益较大的投资产品进行投资。

　　对于一个孩子只有两岁的三口之家来说，三室两厅有些浪费，建议出售住房，收回现金资产30万元，再按揭一套15万元的两室一厅的住房，首付5万元，因夫妻两人都有公积金，余下的10万元可公积金贷款，以合理利用自己的信用额度，使资产负债率保持在20%的合理范围内。每月还贷2000元，占家庭固定收入的三分之一，这样也比较合理。

　　在余下的25万元资金中，取1.2万元用于银行活期存款，使流动性比率达到3。夫妻两人收入稳定的家庭流动性资产总额，能够保证3个月开支即可，这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资报酬率，假如生活中出现急需用钱的状况，会很从容地应对过去。

　　补充家庭商业保险及教育基金。因孩子小，抵抗力不强，容易生病，建议可给孩子购买5万元重大疾病保险，年缴1500元；孩子的教育也是家庭的一大支出，应从小做出预算与准备，建议购买教育基金，年缴4500元，直至孩子大学毕业。另外，夫妻虽然有养老保险和医疗保险，但因医改的问题，建议夫妻增大商业医疗保险的投入，年缴4000元。

　　对于变现的固定资产结余23.8万元，建议按4：6的比例进行投资，40%用于购买三年期国债，这样在归避利息税的情况下，可以获得稳定的、更高的银行收益。余下的60%用于投资收益较稳定、风险较小的中短期产品。随着近期股票市场的回暖，介于夫妻两人的情况，建议投资开放式基金，但也要确定一个合理的投资比例，建议将30%投资于债券基金，30%投资于指数基金，40%投资于股票基金，这样的比例分配主要是为了提高资产的流动性和提高中线综合收益。初步预计，这样的投资组合产生的收益可达到平均每年5%左右，这样，3年后预计稳定收益(现金及等价物)达3.5万元，3年后合计27.3万元。

　　对于年底收回的3万元应收款，以及公积金，扣除年缴保险金，年结余为4.28万元，因夫妻两人正是年富力强的时候，又在国有单位，抗风险能力较强，待夫妻对投资产品有所熟悉后，再进行有较大风险产品的投资。比如股票。预计收益为6%，3年后资产为14.7万元，合计42万元，这样，购车的愿望应该能够轻松实现。

　　　　

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