对于即将全面开放的金融业，金融机构或许感受到的是更激烈的竞争，而对普通投资者来说，则意味着在今后将获得更多的理财机会、更个性化的金融服务和更丰富的产品选择。在竞争中创新，在合作中出新，无疑为投资者带来的是更多的实惠。    

　　那么，当我们即将步入新理财时代，有哪些理财新产品值得期待呢？

　　银行：市场化利率下存贷更加个性化

　　金融市场的放开，利率市场化是一个大前提。利率市场化，意味着央行将和美国联储局一样，一般通过市场手段调节某一个基准利率，而商业银行的各项存贷款利率则全部由各家银行自行决定。这一点对普通百姓而言，意味着未来理财的方式将发生巨大变化。利率市场化全面完成之后，各家银行的储蓄利率和贷款利率都将根据央行的基准利率，按照各家银行自身的具体情况，自行调整。

　　目前，尽管货币市场利率已经放开，但银行对客户的借贷利率还设有贷款利率的下限，对存款也设定了存款利率的上限，存贷款之间的利差相当巨大。同时，目前法定利率还存在较多档次，包括一年期、三年期和五年期等利率。未来几年中，利率市场化的进程很可能加快脚步。对普通百姓来说，第一步需要应对的是简化利率档期，根据相关政府官员的说法，央行可能在不远的将来，以一年期存款基准利率作为利率的基准，除此之外其他期限存款的利率可能被取消。存贷款之间巨大的利差，也可能逐步缩小。这一点，对投资者来说应该是好消息。

　　记者点评：利率是反映资金紧缺程度最直接的指标，过去几十年下来，我们所能享受的存款利率和贷款利率一直由央行说了算，利率并不能真正反映市场的资金供需情况。利率市场化，对普通百姓投资理财的冲击是很强烈的，主要是理财观念上的冲击。

　　以后，即使是存款也得货比三家，各家银行存款利率的差异性将逐步显现。一般而言，未来中小银行的存款利率将高于大银行，小银行的贷款利率一般也会低于大银行。同时，各家银行、各类贷款的利率差异预计将进一步扩大，个性化的贷款产品也可望陆续推出。固定利率贷款、浮动利率贷款、可转换利率贷款、累进偿付贷款等国际常见的按揭贷款品种，都有望在下一个五年内和国内客户见面。理财将步入个性化时期。

　　　　

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