说起家庭理财，我们经常会听到这样一些议论：要赚钱，买股票；要避税，买国债；将钱存银行，不如买邮票；投资黄金，抵御通货膨胀；保险是最好的投资……如此等等。对于上述观点，笔者却不敢苟同。其实，理财工具没有最好的，只有最合适的，因为无论哪一种投资工具都既有它的长处，亦有它的不足。那么，到底哪种理财工具才是适合自己的呢？在笔者看来，量身订制才能找到适合自己的理财工具，现将其中几种主要的投资方式介绍如下：

　　银行存款：是通过本息的累积，来实现财富的增加。其具有方便、灵活、安全的特点，被老百姓认为是最保险、最稳健的投资工具。银行存款的缺点突出表现在两个方面：一方面，收益较之其他投资偏低，易浪费资金的使用价值；另一方面，在资金积淀的过程中，很有可能被住房、子女教育、婚嫁或其他消费的支出取代，影响积累计划的严格执行。但储蓄对侧重于求稳的家庭来说，保值目的还是可以基本实现的。

　　股票：是代表对股份公司净收入(扣除费用和税款)和净资产的股份要求权的一种凭证。投资股票，买进卖出都是通过电子化网络来完成，交易十分简便、快捷，大宗交易也无需以现金方式进出，降低了交易风险，减少了交易时间，提高了交易效益，同时还可能会获得较高的投资收益；但需面对投资失败风险、政策风险、信息不对称风险。因此，投资者最好不要进行单一股票投资，小的资产组合应含有10只分布于不同行业的股票为宜，这样的资产组合才具有调整的弹性。

　　房地产：购买房屋或土地，即进行房地产投资。国家已将房地产作为一个新的经济增长点，房地产投资已逐渐成为规避通货膨胀的投资工具。但同时也需面临投资风险、政策风险和经营风险。对于那些手中拥有大量资金且没有更好的投资项目，或没有精力来打理投资项目的投资者而言，房地产投资不失为一项好的选择。

　　国债：是财政部代表政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，历来有“金边债券”之称。许多稳健型投资者，尤其中老年投资者对它情有独钟。国债的收益高于同期同档银行收益，且风险小；但相对其他产品而言，投资的收益率仍然较低。

　　外汇：可以规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，从交易中获利；但人民币尚未实现自由兑换，普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。

　　　　

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