距今年结束只有3个多月的时间了，按照大多数银行的规定，新的住房贷款利率将从明年的1月1日起开始执行。不过，由于银行办理提前还贷都需要提前申请，所以家住中华家园的张先生已经在开始为他的房贷琢磨了：他在银行办理了20年期35万元的住房贷款，因为最近利率不断上调，进一步加息的可能似乎也越来越大，而他手上又有些余钱，所以他很想进行提前还贷，但是又不知道哪种方式更适合自己。

　　你需要提前还吗？

　　前一段时间的加息和住房公积金提取，让很多市民纷纷涌入银行办理提前还贷，以减少利息支出。但提前还贷并非所有按揭购房者都适合，以下几种人就不适宜提前还贷：

　　一、选择了等额本息还款法且贷款年限所剩不多的市民，贷款计息前多后少，越到最后几年，所还款项中利息占比越少，而本金的比重越多，提前还贷意义不大；

　　二、提前还款能力勉强的市民，包括刚工作不久的年轻人，如果把闲钱甚至借来的钱用来还贷了，一旦出现大额开支情况，就可能无法应付；

　　三、近期有投资计划并善于投资的市民，在预估投资收益大于银行存款利率的情况下，不妨先将资金用于投资，而不要先急着还银行；

　　理财专业人士指出，8月19日央行将人民币贷款基准利率上调了27个基点，但对于期限在3年以内、可享受8.5折优惠利率的优质个人房贷客户来说，实际贷款利率反而下降了。所以不适合提前还贷的市民不用着急，因为加息的幅度并不大；有能力的市民还贷则应"赶早不赶晚"，在供楼前期提出，不但少付利息还可以缩短还款期限。

　　你适合怎样还？

　　提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，理财专家建议，在贷款的前几年，尤其是前5年内一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中利息负担就会减小。

　　　　

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